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中長期信貸市場的運作

中長期信貸市場是指超過1年期的銀行信貸市場。中長期信貸和短期信貸 共同組成銀行信貸，因此，中長期信貸是銀行信貸的一部分。中長期信貸也叫中長期貸款。中期貸款是指貸款期限超過1年(不含有1年)5年以下(含5年)的貸 款，長期貸款是指貸款期限超過5年(不含5年)的貸款。在我國，中長期貸款主要是用于固定資產(chǎn)投資的貸款，還包括房地產(chǎn)開發(fā)貸款、車船飛機購置貸款等。

中長期貸款具有期限長、額度大、不確定性因素多等特點，因而中長期貸款的利率較高，對企業(yè)的資信要求也高，通常中長期貸款的信用貸款少，一般都需要擔(dān)保。

(1)中長期信貸市場的運行

中長期信貸市場的參與主體為貸款人和借款人。貸款人是指經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)在我國境內(nèi)依法設(shè)立并具有經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)資格的金融機構(gòu);借款人是指與貸款人建立貸款法律關(guān)系的法人、其他組織或自然人。

借款人與貸款人的借貸活動應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。借款人與貸款人之間的借貸活動必須簽訂借款合同，合同必須按照《合同法》和《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定載明相關(guān)事項，并嚴(yán)格按照合同的約定執(zhí)行。

機關(guān)法人及其分支機構(gòu)不得申請貸款;境外法人、其他組織或自然人申請貸款，不得違反國家外匯管理規(guī)定。

借款人向貸款人申請貸款時，應(yīng)依法向貸款人提供貸款人要求的有關(guān)資料，不得隱瞞，不得提供虛假資料。貸款人在接到借款人的借款申請和同意受理借款申請之 后，將由貸款調(diào)查部門采取合法措施對借款人提供的信息進行查詢，將借款人的財務(wù)報表或抵押物、質(zhì)物交貸款人認可的機構(gòu)進行審計或評估;再由貸款審核部門進 行審查、核準(zhǔn)，貸款審查委員會終審，最后根據(jù)貸款審批授權(quán)進行貸款審批。貸款人答復(fù)借款人中長期貸款審批結(jié)果的時間一般不超過6個月。最后根據(jù)貸款審批情 況簽訂借款合同。

貸款人發(fā)放信用貸款時，必須對借款人進行嚴(yán)格審查、評估，確認其資信具備還款能力。發(fā)放擔(dān)保貸款，必須按照《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定，簽訂擔(dān)保合同，辦理擔(dān)保手續(xù)。需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記;需要交付的，應(yīng)依法交付。

借款人應(yīng)按借款合同約定使用貸款，并按期足額還本付息。借款人使用貸款不得用于以下用途：生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明令禁止的產(chǎn)品或項目;違反國家有關(guān)規(guī)定 從事股本權(quán)益性投資，違反國家規(guī)定以貸款作為注冊資本金、注冊驗資或增資擴股;違反國家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品投資;財政預(yù)算性收支;國家 明確規(guī)定的其他禁止用途。

借款人申請貸款展期，應(yīng)當(dāng)在貸款到期日前提出，經(jīng)貸款人同意，可以展期。貸款人辦理展期須審查貸款所需的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實際需要，并堅持審慎管理原則，合理確定貸款展期期限。

(2)我國中長期信貸市場的主要政策

1)中長期信貸總量政策。根據(jù)國民經(jīng)濟運行狀況，制定和調(diào)整信貸政策，合理調(diào)控中長期貸款總量，保持國民經(jīng)濟平穩(wěn)運行;優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，合理控制中長期貸款比重，防止中長期貸款比例過高引起流動性風(fēng)險。

2)產(chǎn)業(yè)中長期信貸政策。加大對“三農(nóng)”的信貸支持，優(yōu)先支持糧、棉、油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)、收購和儲備，積極支持扶貧和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)，大力發(fā)展農(nóng)業(yè) 產(chǎn)業(yè)化工程;按照“有市場、有效益、守信用”的原則，向基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)傾斜;重點支持納入國家計劃的競爭性、基礎(chǔ)性重點建設(shè)項目和國有 大中型企業(yè)的重點技術(shù)改造、技術(shù)開發(fā)以及重大技術(shù)裝備項目;按照《國務(wù)院關(guān)于固定資產(chǎn)投資項目試行資本金制度的通知》、《國務(wù)院關(guān)于調(diào)整部分行業(yè)固定資產(chǎn) 投資項目資本金比例的通知》等規(guī)定的要求，嚴(yán)格遵守資本金制度，合理控制中長期信貸規(guī)模，促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整、優(yōu)化。

3)區(qū)域中長期信貸政策。堅持國家統(tǒng)籌規(guī)劃、因地制宜、發(fā)揮優(yōu)勢、分工合作、協(xié)調(diào)發(fā)展的原則，對中西部地區(qū)實行適度傾斜，逐步縮小地區(qū)間經(jīng)濟社會發(fā)展差距。

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