導(dǎo)游證考試《政策法規(guī)》考點(diǎn)：旅游保險(xiǎn)法律制度

一、旅游保險(xiǎn)概述

1.旅游保險(xiǎn)的概念

在旅游的過程中，總是會(huì)存在各種出其不意的危險(xiǎn)。為了預(yù)防可能發(fā)生的旅游事故造成的人身、財(cái)產(chǎn)損失，購(gòu)買保險(xiǎn)就成了一個(gè)防患于未然的好辦法。旅游保險(xiǎn)是指旅游者或者旅游經(jīng)營(yíng)者根據(jù)旅游保險(xiǎn)合同的約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人根據(jù)旅游保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)在旅游活動(dòng)中發(fā)生的旅游事故所造成的旅游者或旅游經(jīng)營(yíng)者財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

2.旅游保險(xiǎn)合同

旅游保險(xiǎn)合同是平等主體的旅游者或旅游經(jīng)營(yíng)者等投保人與保險(xiǎn)人之間訂立的約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。旅游保險(xiǎn)合同關(guān)系由合同主體、客體和內(nèi)容三大要素構(gòu)成。

(1)主體。旅游保險(xiǎn)合同的主體，是指在合同中享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人。與一般的合同不同，旅游保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。

保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，即訂立合同的保險(xiǎn)人和投保人。保險(xiǎn)人又稱承保人，是指與投保人訂立旅游保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司有權(quán)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。投保人又稱要保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人必須具有民事行為能力，并對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。

保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，即與保險(xiǎn)合同有間接關(guān)系的被保險(xiǎn)人和受益人。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人可以是投保人，也可以是第三人。受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人均可以為受益人。

(2)客體。旅游保險(xiǎn)合同的客體、又稱保險(xiǎn)標(biāo)的，是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事****利義務(wù)所共同指向的對(duì)象。保險(xiǎn)標(biāo)的是確定保險(xiǎn)條件、保險(xiǎn)金額、計(jì)算保險(xiǎn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)。保險(xiǎn)合同的標(biāo)的分為財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益、人的壽命和身體兩大類：

財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的標(biāo)的一般是有形物，但當(dāng)財(cái)產(chǎn)遭受損失時(shí)，除財(cái)產(chǎn)本身的經(jīng)濟(jì)損失外，還會(huì)連帶引起各種利益及信用的損失以及責(zé)任的承擔(dān)，因此，有關(guān)利益往往也成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的標(biāo)的。

人的壽命和身體。人身保險(xiǎn)合同的客體是人的壽命和身體，由于這種標(biāo)的無(wú)法用價(jià)值來衡量，因此，雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)預(yù)先約定保險(xiǎn)金額。旅游人身保險(xiǎn)合同通常以旅游意外傷害保險(xiǎn)的形式出現(xiàn)。

(3)內(nèi)容。旅游保險(xiǎn)合同的內(nèi)容通過合同的具體條款體現(xiàn)，主要包括以下條款：①雙方當(dāng)事人的姓名或名稱、住所;②保險(xiǎn)標(biāo)的;③保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方式;④保險(xiǎn)金額;⑤保險(xiǎn)期限;⑥保險(xiǎn)責(zé)任和免責(zé)條款;⑦違約責(zé)任;⑧解決爭(zhēng)議的方式。

二、旅行社責(zé)任保險(xiǎn)

旅行社業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，使其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，為了保障旅游者和旅行社的合法權(quán)益，國(guó)家旅游局于2001年5月發(fā)布了《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱《責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》)，并于2001年9月1日實(shí)施。

1.旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的概念

旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，是指旅行社根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司對(duì)旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，致使旅游者人身、財(cái)產(chǎn)遭受損害應(yīng)由旅行社承擔(dān)的責(zé)任，承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的行為。

旅行社責(zé)任保險(xiǎn)具有如下特征：

(1)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人是經(jīng)營(yíng)旅游業(yè)務(wù)的旅行社;

(2)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司對(duì)應(yīng)由旅行社承擔(dān)的責(zé)任，承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的行為。

(3)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)。旅行社從事旅游經(jīng)營(yíng)活動(dòng)必須投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，否則，將受到旅游行政管理部門依法給予的行政處罰。

2.旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍

(1)根據(jù)《責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》，旅行社應(yīng)當(dāng)對(duì)其依法承擔(dān)的下列責(zé)任投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)：①旅游者人身傷亡賠償責(zé)任;②旅游者因治療支出的交通、醫(yī)藥費(fèi)賠償責(zé)任;③旅游者死亡處理和遺體遣返費(fèi)用賠償責(zé)任;④對(duì)旅游者必要的施救費(fèi)用，包括必要時(shí)近親屬探望需支出的合理的交通、食宿費(fèi)用，隨行未成年人的送返費(fèi)用，旅行社人員和醫(yī)護(hù)人員前往處理的交通、食宿費(fèi)用，行程延遲需支出的合理費(fèi)用等賠償責(zé)任;⑤旅游者行李物品的丟失、損壞或被盜所引起的賠償責(zé)任;⑥由于旅行社責(zé)任爭(zhēng)議引起的訴訟費(fèi)用;⑦旅行社與保險(xiǎn)公司約定的其他賠償責(zé)任。

(2)旅行社不承擔(dān)賠償責(zé)任的情形：①旅游者在旅游行程中，由自身疾病引起的各種損失或損害;②旅游者在旅游行程中由于自身過錯(cuò)導(dǎo)致的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失;③旅游者在自行中止旅行社安排的旅游行程后，或在不參加雙方約定的活動(dòng)而自行活動(dòng)的時(shí)間內(nèi)，發(fā)生的人身、財(cái)產(chǎn)損害。

3.旅行社責(zé)任保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)金額

旅行社責(zé)任保險(xiǎn)期限為1年。旅行社辦理旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額不得低于下列標(biāo)準(zhǔn)：

(1)國(guó)內(nèi)旅游每人責(zé)任賠償限額人民幣8萬(wàn)元，入境旅游、出境旅游每人責(zé)任賠償限額人民幣16萬(wàn)元;

(2)國(guó)內(nèi)旅行社每次事故和每年累計(jì)責(zé)任賠償限額人民幣200萬(wàn)元，國(guó)際旅游社每次事故和每年累計(jì)責(zé)任賠償限額人民幣400萬(wàn)元。

旅行社組織高風(fēng)險(xiǎn)旅游項(xiàng)目可另行與保險(xiǎn)公司協(xié)商投保附加保險(xiǎn)事宜。

4.旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的投保和索賠

旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，必須向在境內(nèi)經(jīng)營(yíng)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司投保，并與承保保險(xiǎn)公司簽訂書面合同。

旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)采取按年度投保的方式，向保險(xiǎn)公司辦理本年度的投保手續(xù)。

旅行社對(duì)保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償或者給予保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起2年不行使而消滅。　　三、旅游意外保險(xiǎn)

旅游意外保險(xiǎn)，是指投保人和保險(xiǎn)人約定，在旅游過程中被保險(xiǎn)人遭受意外事故直接引起傷殘、死亡或其他各種損失時(shí)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。旅游意外保險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)，其標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的身體和生命。

依照《責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》，旅行社負(fù)責(zé)向旅游者推薦購(gòu)買旅游意外保險(xiǎn)，旅游者是否購(gòu)買旅游意外保險(xiǎn)由其自己決定，是一種自愿行為。目前，我國(guó)保險(xiǎn)公司推出的旅游意外保險(xiǎn)主要有以下4種：

旅客意外傷害保險(xiǎn)：這類保險(xiǎn)主要為旅客在乘坐交通工具出行時(shí)提供風(fēng)險(xiǎn)防范服務(wù)。保險(xiǎn)期限從檢票進(jìn)站或中途上車上船開始，一直到旅客檢票出站或中途下車下船為止。

旅游人身意外傷害保險(xiǎn)：這類保險(xiǎn)主要為旅游者在景區(qū)(點(diǎn))游覽時(shí)遭遇意外事故后提供及時(shí)救濟(jì)。保險(xiǎn)期限從游客購(gòu)買保險(xiǎn)進(jìn)入旅游景點(diǎn)和景區(qū)時(shí)起，直至游客離開景點(diǎn)和景區(qū)時(shí)止。

旅游救助保險(xiǎn)：這類保險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司普遍開辦的險(xiǎn)種，游客無(wú)論在國(guó)內(nèi)外任何地方遭遇險(xiǎn)情，都可撥打電話獲得無(wú)償救助。

住宿旅客人身保險(xiǎn)：這類保險(xiǎn)從旅客住宿之日零時(shí)起算，保險(xiǎn)期限15天，期滿后可以續(xù)保。這類保險(xiǎn)提供的保障主要有住宿旅客保險(xiǎn)金人民幣5000元，住宿旅客見義勇為保險(xiǎn)金人民幣1萬(wàn)元，旅客隨身物品遭意外損壞、被盜、被搶或丟失的補(bǔ)償金人民幣200元。

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